メディカルキットR 東京海上日動あんしん生命 評判の貯蓄の代わりになるは本当か！？
複数回答可
医療保険は各社
価格競争の波にもまれてきました。
一昔前と比べると
「この保障内容がこの価格！？」
良い意味でこれが正直な印象です。
現在は、価格競争が一段落し、
給付のカタチと特約の充実（付加価値）を
追及する方向になってきました。
例えば、
「発ガンした」。
このような場合、
入院で出すのか？診断だけで出すのか？
２年に１回とか、１年に１回とか。
価格の勝負ではなく、
各社とも内容の充実を図るべく
改定をしています。
いずれにせよ、
パーフェクトな保険はありません。
どこにフォーカスをあてるかがポイントです。
今日は
払った保険料が全額戻ってくる！？
貯蓄しながら保障してもらえる！？
東京海上日動あんしん生命の
「メディカルキットR」を
取り上げてみました。
メディカルキットR メリット・１ 支払った保険料が全額戻ってくる
今までにない医療保険で
あることは間違いありません。
基本、どこの会社も、
一部の例外商品を除いて
医療保険の保険料はカケステです。
ところが、
「メディカルキットR」は
使わなかった保険料が戻ってきます。
所定の年齢（６０~８０歳）までに
支払った保険料が、
健康還付給付金というカタチで
全額戻ってくるのです。
そして、
払い戻しのある医療保険としては
トップレベルの安い保険料なのです。
あなたが今４０歳の男性だったとしましょう。
仮に、
月４千円の保険料を７０歳まで払うとします。
４０００円×１２ヶ月×３０年
=１４４万円の支払いになりますね。
７０歳の時に生きていれば
この１４４万円が全額戻ってきます。
通常の医療保険であれば
この保険料が戻るということはありえません。
この間、
入院や手術等で給付金をもらっていれば
その金額を差し引いた額が戻ってきます。
その後、
保障が必要であれば月４千円の保険料で
一生涯の医療保障を続けることもできます。
他の医療保険と大きく違うことろは
所定の年齢までに
「払った保険料が必ず返ってくる」
つまり、
保険料が無駄？になることがありません。
「保障は必要だがカケステは抵抗がある」
「貯金の代わりになる医療保険があれば…」
このような方には気になる存在でしょう。
メディカルキットR メリット・２
特約を付けると保障も手厚い。
さて、
画期的なシステムの「メディカルR」。
保障の方はどうなっているのでしょう。
保障内容としては
一般的な医療保障と同じ。
そう言っていいです。
基本として、入院給付金、手術給付金、
加えて放射線治療給付金があり、
ここに健康還付給付金がつくカタチです。
他の保障も特約として一通り揃っており
自由設計（オーダーメイド）ですから
様々な要望に応えられます。
ですから、
手厚い保障が必要！とのニーズにも
十分に対応できるのではないでしょうか？
中でも業界初との触れ込みが
「５疾病就業不能特約」です。
カンタンに言うと５大疾病になって
（ガン※上皮内ガン除く・急性心筋梗塞・
脳卒中・肝硬変・慢性腎不全）
入院または３０日以上の就業不能、
２回目は１回目から１年以上経過後に
３０日以上就業不能。
このようなケースで
１００万円給付されるというものです。
従来の３大疾病保障と言うのは
罹患や入院だけでは対象にならず
６０日以上の労働制限が給付の条件でした。
就業不能と労働制限、後遺症は
イコールではありませんが
重なる部分が少なくないと思われます。
この「５疾病就業保障特約」は
三大疾病よりも保障の範囲が広い。
給付のハードルも低く、回数も複数。
商品開発力と企業努力の跡がうかがえます。
１０年更新というのがネックと言えば
ネックですが使い方・考え方です。
メディカルキットＲ 注意点はないのか？
「そんな都合のいい保険あるのか？」
「保険会社はどこで利益を出すんだ？」
このような声も聞こえてきそうです。
もちろん、注意点はあります。
他の医療保険と比べ
保障内容が薄いという点です。
これは先ほど書いたことと矛盾はしません。
健康還付給付金（保険料が戻る）の
対象となるのは主契約部分のみです。
オプション部分の保険料は戻りません。
ですから、
メリット２で綴った「５疾病就業保障」とか
ガンの一時金、先進医療、女性疾病保障etc.
こういった保障が必要で特約（オプション）
を厚めにすると保険料は上がります。
この上がった保険料は戻りませんので
全額戻ってくるにはなりません。
さらに、
設定した年齢までに亡くなってしまった。
中途で解約せざるを得なくなった。
このような場合も
基本的に戻ってくる金額はない
と考えて頂いていいと思います。
もうひとつ、
保険料が戻るシステムのため
他社と比較すると２倍近い保険料になります。
「どちらがお得なのですか？」
質問があったので
シミュレーションしてみました。
「メディカルキットＲ」基本保障のみ
以下「?・K・R」と記載
４０歳 男性 入院日額５０００円
月保険料 ４１４５円
７０歳で健康還付給付金受け取りを設定。
４１４５円×１２ヶ月×３０年
=１,４９２,２００円
７０歳時に１４９２２００円が還付。
手元に約１４９万円が残ります。
但し、
入院・手術等給付がなかった場合ですが…
メットライフ フレキシィ
以下「F?」と記載
保障内容上記とほぼ同じ
４０歳 男性 月保険料 ２１０２円
２１０２円×１２ヶ月×３０年（７０歳迄）
＝７５６，７２０円
「?・K・R」と「F?」との差額
４１４５円ー２１０２円＝２０４３円
この毎月の差額２０４３円を７０歳まで
３０年間積み立てたとすると…
２０４３円×１２ヶ月×３０年
＝７３５,４８０円
手元に約７３万円が残ります。
但し、７０歳から８０歳まで
保障を続けるとすると…
?・K・R
４１４５円×１２ヶ月×１０年
＝４９７４００円
F?
２０１２円×１２ヶ月×１０年
＝２４１４４０円
差額分の貯蓄
２０４３円×１２ヶ月×１０年
＝２４５，１６０円
手元に残る金額は
?・K・R ９９４，８００円
F? ７３９，２００円
８５歳まで続けたとしましょう。
?・K・R ７４６,１００円
F? ７４１,０６０円
こんなシミュレーションになります。
どちらが得なのでしょうかね？
意見のわかれるところでしょう。
「メディカルキットＲ」
どのような人に向いているか？
では、
「メディカルキットＲ」は
どのような人が選ぶべきなのでしょう？
注意点で示したシミュレーションは
あくまで「キチンと差額が貯金できた」
を前提にしています。
けれども、
「差額分を貯金するなんて出来ない」
「気がつけばどこかへ行ってしまっている」
このような方も
少なからずいらっしゃるのでは？
そういった方は検討する価値は
十分にあるのではないでしょうか？
また、
そのような消費者ニーズがあるのも事実で
商品戦略としては面白い所を突いています。
このシステムが気にいったのであれば
契約・採用しても全く問題ありません。
ネックは死亡を含めて途中解約は
不利益になる（保険料が高いため）
ことくらいではないでしょうか？
それと、繰り返しになりますが
厚い保障を特約で付けたい場合
その部分の保険料は戻りません。
またシミュレーションは
４０歳で試算しましたが
若い方であればメリットは大きくなります。
それと、
「高齢になっての医療保障は必要ない」
そのような方は前述のシミュレーションは
あてはまりません。
個人的には
途中で変えられないという点で
「・・・？？？」なのですが
この保険を必要としている方も
大勢いるのではと感じています。
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